農(nóng)商銀行高質量助力鄉(xiāng)村振興探究

2023年，中央金融工作會議提出做好普惠金融等“五篇大文章”。其中，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、解決好“三農(nóng)”問題是重中之重。近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了長足進步，金融機構服務鄉(xiāng)村振興的效果顯著。但是，也面臨農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋面仍有不足、金融機構差異化定位與協(xié)同不夠、農(nóng)村金融基礎設施建設尚待完善等問題。本文以尉氏農(nóng)商銀行為例，就鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行如何高質量助力鄉(xiāng)村振興進行了探究。

金融助力鄉(xiāng)村振興的實踐探索

（一）優(yōu)化信貸結構，加大涉農(nóng)貸款投放。一是著力調整客戶結構。近年來，尉氏農(nóng)商銀行秉持“做微、做小、做散”的發(fā)展理念，不斷壯大貸款客戶群體，夯實信貸基礎，優(yōu)化信貸結構。截至三季度末，該行30萬元以下貸款戶數(shù)1.93萬戶，占實體貸款比例96.74%；余額近21.92億元，占比達到43.40%。二是加大涉農(nóng)貸款投放力度。該行通過持續(xù)開展全員營銷，發(fā)揮績效考核“指揮棒”作用，加大存、貸款產(chǎn)品宣傳力度，截至三季度末，各項貸款余額101.33億元，增幅8.85%；其中涉農(nóng)貸款余額37.29億元，增幅14.41%。涉農(nóng)貸款的大力投放，為縣域經(jīng)濟發(fā)展貢獻了農(nóng)商力量。

（二）黨建引領，積極推進整村授信。一是尉氏農(nóng)商銀行黨委積極響應新形勢下黨建工作新要求，推動黨建與業(yè)務深度融合，牢牢抓住“黨建+”主線，以高質量“黨建+”合作聯(lián)盟促進業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。目前該行已與轄內全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦黨委簽訂了《黨建金融聯(lián)動合作意向書》，覆蓋面100%；與121個村支部簽訂意向書。二是以“整村授信”為抓手，聚焦金融助力鄉(xiāng)村振興的“堵點”“難點”，依托省行“合家好”等產(chǎn)品授信模型，推出線上無紙化信貸產(chǎn)品“農(nóng)易貸”，提高辦貸效率。同時，借助省行研發(fā)的“金燕隨享貸”“豫商”系列產(chǎn)品，實施批量授信、優(yōu)化用信體驗，實現(xiàn)“獲客+活客”雙驅動，以金融之力助力鄉(xiāng)村全面振興。

（三）銀企深度對接，助推小微高質量發(fā)展。一是積極開展銀企對接。在市金融局組織開展的2024年線上銀企對接活動中，尉氏農(nóng)商銀行借助“豫商小微貸”“豫商科技貸”等標準化信貸產(chǎn)品，積極與小微企業(yè)對接，進一步深化銀企合作。二是扎實開展“行長進萬企”活動，進一步優(yōu)化信貸流程，降低融資門檻，持續(xù)減費讓利，為企業(yè)提供便捷高效的金融服務。該行組織客戶經(jīng)理深入企業(yè)、鄉(xiāng)村、社區(qū)等，充分了解小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農(nóng)主體和廣大人民群眾的金融需求，及時提供多元化金融產(chǎn)品，全方位滿足廣大群眾金融服務需求。截至2024年三季度末，該行當年新發(fā)放科技型企業(yè)貸款7筆共計3819萬元，存量普惠小微企業(yè)貸款9153戶，金額17.35億元，以真金白銀支持小微企業(yè)發(fā)展。

金融服務鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）經(jīng)濟活力不足，制約信貸投放。一方面，隨著城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)“空心化、老齡化”現(xiàn)象嚴重，大多青壯年外出務工，部分農(nóng)戶市場應對能力弱，造成“三農(nóng)”經(jīng)濟活力不足。另一方面，受經(jīng)濟下行影響，有效信貸需求不足，市場缺乏活力；加之科技力量較為薄弱，農(nóng)商銀行人緣地緣、點多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢受到?jīng)_擊，客戶黏度下降；此外，信貸投放較集中的涉農(nóng)小微貸款增速漸漸進入瓶頸期，消費復蘇動力略顯不足，貸款投放壓力增大。

（二）同業(yè)競爭加劇，市場份額降低。近年來，大中型銀行、商業(yè)銀行等不斷下沉服務，利用資金、人才和技術優(yōu)勢侵蝕農(nóng)商銀行市場份額，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，農(nóng)商銀行在農(nóng)村金融市場的競爭力有所削弱。以尉氏縣為例，2024年9月末，尉氏農(nóng)商銀行貸款市場份額較年初下降1.04個百分點，隨著競爭加劇，后期保持貸款市場份額將有難度。

（三）農(nóng)村征信體系建設有待完善。相對而言，涉農(nóng)貸款沒有建立起完善、有效的風險補償機制，信貸服務環(huán)境有待進一步優(yōu)化。隨著農(nóng)村地區(qū)人口老齡化的加劇，農(nóng)戶有效資料收集還存在著一定困難，一些農(nóng)戶數(shù)據(jù)變得更加分散，農(nóng)戶的準確信息難以獲取。

金融支持鄉(xiāng)村振興應對策略

（一）強化黨建引領，堅守市場定位。鄉(xiāng)村振興是黨的新時代偉大事業(yè)，也是新時期“三農(nóng)”工作的重要內容，強化黨建引領，始終堅持支農(nóng)支小的市場定位，專注本源主業(yè)，傾心服務鄉(xiāng)村振興，牢牢把握市場定位，把小額農(nóng)戶貸款及小微企業(yè)貸款作為營銷重點，緊緊圍繞“農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村增綠”做文章，充分發(fā)揮農(nóng)商銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢，積極探索金融助農(nóng)的有效途徑，助推鄉(xiāng)村全面振興。

（二）提升認識，統(tǒng)籌謀劃。面對目前極具挑戰(zhàn)的業(yè)務經(jīng)營環(huán)境，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)商銀行在城鄉(xiāng)融合中支持“三農(nóng)”發(fā)展提供了施展拳腳的舞臺。尉氏農(nóng)商銀行一方面充分認識“三農(nóng)”金融服務的重要性，大力推進“三農(nóng)”金融服務工作落地見效；另一方面持續(xù)開展全員營銷，發(fā)揮績效考核“指揮棒”作用，加大存、貸款產(chǎn)品宣傳力度，以更加優(yōu)質高效便捷的金融服務全力支持涉農(nóng)貸款的發(fā)放，為縣域經(jīng)濟發(fā)展貢獻更多的智慧和力量。

（三）堅持需求導向豐富信貸產(chǎn)品。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和變化，農(nóng)村經(jīng)濟面臨著新的問題和挑戰(zhàn)。農(nóng)商銀行需要根據(jù)當?shù)厣鐣?jīng)濟的實際情況，充分挖掘有效融資需求，主動創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的融資需求。尉氏農(nóng)商銀行立足于自身金融服務實力和經(jīng)營優(yōu)勢，持續(xù)創(chuàng)新小微金融服務產(chǎn)品，不斷提升小微信貸需求與產(chǎn)品服務的匹配性；持續(xù)加大小微企業(yè)首貸投放力度，擴大服務覆蓋面；持續(xù)降低對擔保等第二還款來源依賴，增加信用貸款投放，落實減費讓利，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

（四）全面提高金融服務質量，建立起金融風險防范體系。結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體要求，農(nóng)商銀行應充分發(fā)揮農(nóng)村服務網(wǎng)點多的優(yōu)勢，不斷延伸服務渠道，加大線上金融的服務力度，做好金融產(chǎn)品的宣傳推廣，提高農(nóng)商銀行服務效率。同時，還要加強與農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)和擔保機構的合作，建立起完善的風險分擔和防范體系，有效防控農(nóng)商銀行信貸風險。

（五）完善農(nóng)村征信體系。尉氏農(nóng)商銀行通過不斷提高服務質量，建立起誠信金融服務體系，建立起客戶失信懲戒體系，依法對逃避債務的農(nóng)戶和企業(yè)進行懲戒，對守信企業(yè)提高借貸額度。同時，還要做好社會信用監(jiān)督，對客戶信用進行評估，定期公開失信人員。

（作者系尉氏農(nóng)商銀行黨委副書記、行長 劉軍營）