“四個優(yōu)勢”“五大效能”破局農商銀行“放款難”

農商銀行如何破解“放款難”？

2023年，湖北省第十二次黨代會報告指出，要“以強縣工程為抓手，全面推進鄉(xiāng)村振興”。湖北荊州農商行發(fā)揮“土特產”優(yōu)勢，發(fā)起信貸營銷“百億攻堅”活動，完成貸款凈增101億元，貸款余額達到818億元。荊州17家金融機構貸款凈增400億元，信貸總規(guī)模3177億元，農商行的貢獻度占到25%和26%。

荊州樣本的主要特點：發(fā)力金融黨建、金融村官、金融產品、金融科技四大優(yōu)勢，做強“戰(zhàn)略體系、考核機制、服務創(chuàng)新、科技賦能、融合發(fā)展”等五大效能，讓鄉(xiāng)村振興項目不差錢、讓小微企業(yè)的信譽變成錢、讓專精特新“隱形冠軍”的科技專利更值錢、讓新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)隨時得到錢、讓產業(yè)集群和鏈上客戶“有單就有錢”，把農商行的發(fā)展成果惠及更多市場主體和群眾，用“店小二”的情懷、“主辦行”的擔當，匯聚“農”字旗強大的韌性和熾熱的氣場。

強化“五個協(xié)同”，凝聚優(yōu)勢鞏固“土特產”本色

“行業(yè)發(fā)展”與“區(qū)域發(fā)展”協(xié)同。順應市委、市政府“城區(qū)領跑、縣域崛起、鎮(zhèn)域發(fā)力、鄉(xiāng)村振興”四輪驅動規(guī)劃，開展信貸投放“百億攻堅”活動。監(jiān)利農商銀行推進“村銀共建+整村授信+農業(yè)現代化科技企業(yè)”全鏈深耕，為6.6萬農戶授信19億元，為“全國農業(yè)現代化示范區(qū)”“全國農產品生產貢獻力百強縣”提供金融支撐。公安農商行集成“百芯十鏈”，融入縣委、縣政府“全國鄉(xiāng)村振興示范縣”“全省縣域經濟二十強”戰(zhàn)略，在湘鄂邊境的黃山頭鎮(zhèn)拓展綠色信貸、旅游信貸，在荊州“一江兩岸”的埠河鎮(zhèn)拓寬綠色產業(yè)鏈，涉農貸款占比達到80%。

“服務創(chuàng)新”與“實體創(chuàng)新”協(xié)同。聚焦高端制造業(yè)、“專精特新”科創(chuàng)企業(yè)、“名特優(yōu)新”地方名品等，跟進《湖北省科創(chuàng)“新物種”企業(yè)培育計劃實施方案》，重點支持入庫湖北省科技廳的地方“瞪羚”企業(yè)，量身定做“科擔貸”“應收款質押貸”“專利權質押貸”等專屬服務產品，發(fā)放“專精特新”小微科創(chuàng)貸款和“名特優(yōu)新”民企創(chuàng)新貸款20億元，全行規(guī)上企業(yè)貸款余額達到480億元，中小微企業(yè)超過公司客戶數的9成。

“金融強農”與“產業(yè)興農”協(xié)同。發(fā)力“金融強農”“產業(yè)新農”，拓寬“城鄉(xiāng)競合”“三產融合”“科技興農”服務效能，為180個鄉(xiāng)村振興產業(yè)鏈上1231個涉農企業(yè)、13567家農村新型主體和12萬農戶發(fā)放涉農貸款480億元。投放創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新貸款50億元，服務創(chuàng)業(yè)人員達到2萬人，松滋農商行達到13億元，占松滋全轄的81%；石首農商行堅持對接企業(yè)、商會，落實返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和外出創(chuàng)業(yè)兩手抓，積極為共同締造壘柱架梁。

“鏈式金融”與“普惠金融”協(xié)同。發(fā)力供應鏈、產業(yè)鏈、服務鏈、消費鏈、創(chuàng)業(yè)鏈，圍繞產業(yè)集群上下游小微企業(yè)資金需求，量身定制“江漢建機貸”、“水世紀”鏈式貸、冷鏈倉儲貸等20多個微貸產品，解決鏈上零散客戶抵押擔保難題，推動信息資源和信用資源雙增值。江陵行發(fā)力“糧安工程”，和政府、部門聯手，為100家村集體合作社輸血供氧，“貸”動20萬畝優(yōu)質稻田郁郁蔥蔥。

“效益為先”與“效率爭先”協(xié)同。發(fā)揮線上線下優(yōu)勢，發(fā)起“一公里半徑”對接走訪工程，發(fā)力市場主體金融需求“二次開發(fā)”，構建客戶大數據，量質并舉提產能。松滋農商行與省農擔、市金財擔保公司開發(fā)“新農快貸”等專項產品，為涉農實體新增貸款1.2億元；洪湖農商行向1800多家新型經營主體、近2000家農企發(fā)放掃碼流量貸2.7億元；全市農商行金融村官深入2692個村組拓展“荊楚小康貸”業(yè)務，駐村授信102.11億元。全轄“301”線上快貸簽約12萬戶，余額達到53億元。

破冰“五個難題”，向下扎根增厚“店小二”成色

全力破解“低利率時代質效意識不高”難題。圍繞“質量效益型”新發(fā)展方式，開展“思想破冰引領高質量”發(fā)展系列活動，聚焦“五局”破題，賦能“五雙”破冰。即：深度融入發(fā)展大局，理性思考風險危局，主動應對市場變局，全力破解發(fā)展困局，全面快創(chuàng)質效新局；推動經營成本和企業(yè)融資成本“雙降”、經營效益和服務效率“雙升”、錯位競爭與同業(yè)合作“雙融”、綠色發(fā)展與公司治理“雙聯”、內生動力與執(zhí)行能力“雙提”。

全力破解“結構調整期實體信心不足”難題。雖然宏觀經濟總體向好，但“企業(yè)投資收益率低下、居民消費和投資逾期弱化”等問題，形成信貸營效新的瓶頸。荊州城區(qū)41家支行精耕“十大重點功能片區(qū)”，圍繞“傳統(tǒng)消費+服務消費+新型消費+綠色消費+農村消費+住房改善+新能源汽車+養(yǎng)老服務+戰(zhàn)略性新興產業(yè)+現代服務業(yè)”十大市場，發(fā)力消費提質升級，推進傳統(tǒng)產業(yè)改造升級。

全力破解“服務中小微信息壁壘”難題。堅持“上門訪需求、貼心解難題”，強化組織領導，堅持規(guī)劃到市場、鏈接到客群、直達到企業(yè)、跟蹤到項目、推薦到產品，開展信息互聯、需求互聯、宣傳互聯、服務互聯、普惠互聯、資源互聯，形成了“銀政企戰(zhàn)略聯盟+村銀共建+社區(qū)互聯+金融網格+整鏈授信+金融村官+園區(qū)金融秘書+鄉(xiāng)村金融驛站+云端宣傳平臺+利農購金融電商服務”等10條服務渠道。

全力破解“發(fā)展轉型期信貸風險聚集”難題。國家延期還本付息政策終止，信貸資產分類“新規(guī)”出臺，為切實壓降信貸風險，發(fā)起歷欠貸款利息清收“百行攻堅”、逾期微貸清收“百日攻堅”專項活動，加大困難企業(yè)幫扶力度，開展企業(yè)信用修復宣傳，幫助230家有產品、有市場、有前景的中小微企業(yè)造血再生。

全力破解“負債成本高競爭能力弱化”難題。面對大型銀行負債低成本、貸款低利率的競爭優(yōu)勢，出臺了服務實體提質增效十大提升目標、十大保障措施，牢固樹立“靠盈利能力生存、靠管理能力提質、靠創(chuàng)新力競爭”理念，推進網點簡易核算，把客戶、賬戶、收息率、付息率等“雙戶雙率”等指標納入考核體系，通過資金轉移定價，量化資金成本、風險成本，全面提升內生動力，降低經營成本和客戶成本。

扛好“五個責任”，向上生長鮮明“主辦行”特色

扛好打造地方金融主力軍責任。充分發(fā)揮黨的領航和把舵作用，積極主動識變謀變，精準精細破解發(fā)展難題，有序有效優(yōu)化資源配置，堅定不移走服務中小企業(yè)的高質量發(fā)展之路，進一步強化主責主業(yè)，從高處謀篇布局，從細出精準落子，系統(tǒng)發(fā)力、精細謀劃，推動轉型升級，不斷延伸服務實體經濟的廣度和深度。

扛好打造普惠金融服務鏈責任。更好地支持實體經濟發(fā)展，是推動普惠金融發(fā)展的關鍵路徑。在不斷落實普惠金融拓面強鏈進程中，深入開展“銀政”“銀企”“銀農”“銀醫(yī)”“銀校”“兩個合作社”等行業(yè)合作，把金融服務嵌入百姓衣、食、住、行，不斷提升客戶的幸福感，開辟了1000家重點合作企業(yè)、1800個信用村、85個金融服務示范街、150個重點產業(yè)金融服務鏈，形成了相對厚實的金融服務群，有效激發(fā)了實體發(fā)展的動力和活力。

扛好打造鄉(xiāng)村金融接力鏈責任。推動新農村、新市民、新型農民、新業(yè)態(tài)等生產、生活、創(chuàng)業(yè)、子女就學、養(yǎng)老等金融接力服務，加強金融服務平臺與鄉(xiāng)村三資賬戶平臺的對接，提供“基礎金融服務+惠農金融產品+助農銷售+社保綜合服務”等線上涉農場景綜合服務，為發(fā)力現代農業(yè)、優(yōu)化鄉(xiāng)村治理、推動產業(yè)興旺、改善農村消費提供金融服務支持。

扛好打造科技金融聚合鏈責任。在數字經濟背景下，數據作為重要的生產要素，已成為金融和實體經濟深度融合的重要紐帶。通過數據、用戶的共享進行賦能和改造，精準分析企業(yè)生產經營情況，增強鏈上鏈下信息同步，實現隨借隨還、線上質押、實時解質押、質押物動態(tài)、倉儲數據的實時監(jiān)測、風險預警等功能，滿足企業(yè)信貸、支付結算、理財等綜合金融服務需求，為實體經濟發(fā)展提供更有力的金融支持。

扛好信用環(huán)境生態(tài)鏈責任。發(fā)揮農村金融優(yōu)勢，唯有守正創(chuàng)新。經過不斷的實踐，打造良好的“普惠金融服務圈”和穩(wěn)定的“信用工程服務鏈”，較好地解決了效率弱化、服務鈍化的問題，緩解了供應鏈、產業(yè)鏈上中小企業(yè)和“三農”新型群體融資難題，取得了鄉(xiāng)村金融服務創(chuàng)新和產品創(chuàng)新的雙向突破，形成了較好的“圈鏈效應”，為荊州連續(xù)14年蟬連“金融信用市州”貢獻了力量。

(湖北荊州農商銀行  桑欏  張子楚）