數(shù)字支付：貨幣面臨的技術(shù)變革

根據(jù)英國(guó)一家咨詢公司最近發(fā)布的研究報(bào)告，2018年全球自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）的數(shù)量減少了1%。這是全球范圍內(nèi)ATM機(jī)數(shù)量首次出現(xiàn)下降，主要原因在于數(shù)字支付快速興起。作為金融業(yè)的一項(xiàng)劃時(shí)代發(fā)明，ATM機(jī)會(huì)像曾經(jīng)立在街角的郵筒和電話亭一樣逐漸消失嗎？

數(shù)字支付又稱電子支付，是隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起而發(fā)端的支付手段，早期發(fā)展有賴于網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)的支撐。近幾年來(lái)，隨著智能手機(jī)的普及和金融科技的發(fā)展，越來(lái)越多消費(fèi)者使用移動(dòng)支付購(gòu)買商品和服務(wù)，從而大幅減少了ATM機(jī)的使用頻率。

數(shù)字支付的好處不光是提升了消費(fèi)體驗(yàn)。宜家家居公司在瑞典耶夫勒市分店進(jìn)行的一項(xiàng)測(cè)試顯示，盡管只有不到1%的顧客使用現(xiàn)金，員工卻需花費(fèi)15%的工作時(shí)間去計(jì)算及存放現(xiàn)金。據(jù)測(cè)算，日本目前每年花在現(xiàn)金流通和管理方面的成本約為8萬(wàn)億日元（約合5113億元人民幣）。使用數(shù)字支付就不用這么費(fèi)事了，可以大大提高社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率。不少國(guó)家因此對(duì)數(shù)字支付采取鼓勵(lì)政策：日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省去年發(fā)布了“無(wú)現(xiàn)金愿景”規(guī)劃，提出到2027年把無(wú)現(xiàn)金支付比例提高40%的目標(biāo)；新加坡總理李顯龍鼓勵(lì)該國(guó)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)中國(guó)領(lǐng)先的移動(dòng)支付經(jīng)驗(yàn)……

在數(shù)字支付領(lǐng)域，中國(guó)占據(jù)一定領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。除移動(dòng)支付之外，螞蟻金服和騰訊已經(jīng)開(kāi)始在中國(guó)各地的零售終端機(jī)上安裝人臉識(shí)別屏幕。刷臉支付、物聯(lián)網(wǎng)支付等新技術(shù)的發(fā)展，將使中國(guó)進(jìn)一步走向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。法國(guó)凱捷咨詢公司和巴黎銀行聯(lián)合編制的相關(guān)報(bào)告預(yù)測(cè)，到2021年中國(guó)的數(shù)字支付總量可望成為全球第一。

ATM機(jī)雖然是銀行推出的，但銀行也普遍鼓勵(lì)數(shù)字支付，因?yàn)檫@可以給銀行帶來(lái)更多的手續(xù)費(fèi)收入，節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的維護(hù)成本。另一方面，面對(duì)科技企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行也在積極謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)提升自身的電子錢包、網(wǎng)上銀行等功能，與手機(jī)制造商合作推出NFC（近場(chǎng)通信）支付，提升客戶的支付體驗(yàn)。

在這種大趨勢(shì)下，ATM機(jī)日漸式微也就不足為奇。但在目前的過(guò)渡階段，它們的存在依然必要，尤其是對(duì)于老年人和外國(guó)游客而言。此外，數(shù)字支付本身的不完善也需要傳統(tǒng)支付系統(tǒng)作為保障。不少國(guó)家央行擔(dān)心，如果任由商業(yè)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立掌握各自的數(shù)字支付系統(tǒng)，央行對(duì)貨幣體系的控制能力將受到挑戰(zhàn)。一旦出現(xiàn)大面積“停電”，或遭黑客攻擊，單純依賴數(shù)字支付會(huì)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

在歷經(jīng)了貝殼、貴金屬、紙幣、銀行卡等形式的演變之后，貨幣正在經(jīng)歷著一場(chǎng)數(shù)字技術(shù)的變革。或許有一天，ATM機(jī)真可能像貝殼、郵筒一樣走進(jìn)博物館。

（范劍青）